央行大幅降息 我们该如何投资理财?

　　莫非中国的降息潮真的来临？近日，央行罕见降息1.08个百分点。然尽管是超预期利好，央行的举措仍“袭击”了许多人，这种信息披露方式很异常，而且推出的措施力度之强也很异常。面对这突如其来的“好”，咱老百姓又该如何招架呢？这真的是最最最振奋人心的“降息”吗？　　

　　面对网络上对此次降息如潮水般的讨论与解读，有困惑，也有疑虑，而大旗社会通过整理，为您献上“史上超强降息”下，老百姓所关心的问题解答集锦。{在全球降息的背景下，我国在短期内也已连续降低存款利率。理财专业人士提醒，选择银行存款的百姓相对注重其理财配置安全稳妥的特点，注意存款技巧可以防范利息的隐性损失。

　　随着近期股市和随之牵动的多种理财产品市场波动不定，很多百姓选择将闲置资金存入银行，用最为传统但安全性更高的方式实现“懒人理财”。记者在采访中发现，有一些人往往看不上银行存款的“一点点”利息，在小额和大额资金存款时都图方便存为活期；也有另外一些人考虑到连续降息的可能，索性把余钱全部存入长期定存，以为可以享受相对的高利率。业内人士预计，我国可能会进入降息周期。理财专业人士提示，即使在降息的情况下，利息对于人们尤其是工薪层还是有一定诱惑力的，储户稍微用心留意存款规则细节加上举手之劳就可以降低存款时利息的隐性损失。

　　例如，对于中长期可能闲置不用的资金，百姓在“升息周期”中存款可以考虑存中短期存款；在“降息周期”则可以根据情况选择长期定存，减少降息带来的利率损失。同时，百姓日常生活中每月结余的闲钱则可以考虑以每月一张定期存款的方式来“滚雪球”。日后，随时急需用钱的时候都可以取出当月到期或者利息损失最小的一张存单，日后积少成多也能累积形成一笔不小的本金加利息的“意外收获”。

　　有业内人士指出，银行存款适合作为任何群体理财资金配置的“必选项”，在家庭存款组合中，可将每月结余部分强制存款，不动的部分按比例存为中长期存款得到利息收入。

　　中国人民银行26日晚宣布，下调人民币存贷款基准利率和金融机构存款准备金率，这是央行自今年9月份以来连续第四次降低利率。理财专家提醒，在连续降息的背景下，理财市场的多个领域将出现较大的变化，百姓应适时调整规划，并逐步树立长期投资理念。

　　中国人民银行26日晚宣布，从2008年11月27日起，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。

　　“此次降息的力度大，对储蓄、股票、债券等投资品种都会产生很大的影响，投资者应适时调整未来的理财规划。”国际金融理财师、浦发银行天津浦祥支行行长孙达说。

　　存款利率下调降低了百姓的储蓄收益。以一年期定期存款为例，1万元存款在降息前的年收益为1万元×３.60%＝360元。在降息后，其收益为1万元×２.52%＝252元，减少了108元。孙达认为，考虑当前的经济形势和调控政策，百姓可对储蓄做出两点考虑：一是储蓄适度的定期化和长期化。由于“保增长”成为当前最重要任务，在进入降息通道的预期下，储蓄的定期化和长期化将保证较为稳定的收益； 二是储蓄适度的分散化。比如可以将5万元的现金分别存为两年期和一年期，既保证了稳定的利息率，又能在需要现金时，不会因提前支取时影响全部定期收益。

　　风险投资应重点关注稳定性

　　面对国际金融危机日趋严峻的情况，国务院确定了进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施，以抵御国际经济环境对我国的不利影响。 中信建投证券的丁彦森认为，近期的投资热点比较多，且轮换的也比较快，投资者应关注有稳定增长潜力的板块：在拉动内需的十项措施中，基础设施建设等都是重点，这将对建材、铁路等板块形成利好；而提高城乡居民收入，也有望带动消费类股票的走高。

　　进入11月份以来，沪深股市出现一轮反弹行情。业内人士分析，国务院明确提出将实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，加上此次大幅度降低存贷款基准利率和存款准备金率，这些都为持续调整的A股市场注入动力。

　　丁彦森指出，投资者应同时考虑到，受世界市场不稳的影响，国内股市仍未摆脱震荡格局，加上国内消费的启动效果还要在更长时间内显现，股票投资在短期内应继续保持谨慎。

　　近段时间以来，不少商业银行的理财产品受到投资者的质疑，虽然在销售时的预期收益率较高，但有些在到期时出现了低收益或负收益。

　　银行人士提醒投资者，银行销售的理财产品与市场环境的关联度较高，投资应谨慎选择与海外市场挂钩的产品。此外在降息通道下，信贷类、票据类等产品由于多与银行的信贷资产和票据资产相关联，收益可能会随着贷款利率的下调而降低。

　　在次贷危机蔓延的背景下，世界各国的实体经济都面临严峻考验。各国政府为遏制经济衰退正在实施一系列经济刺激措施。美联储、欧洲央行、日本央行等已多次降息。“越是不断变化的行情下，投资者越不要放弃长期投资理念，特别是对于风险承受能力较低的投资者，宜加强对理财的学习和规划，不宜持有抄底、投机的心态。”南开大学财务管理系主任李莉说。在股市不稳的行情下，不少投资者选择债券或债券型基金，看重的正是其低风险和稳定收益。近段时间以来，各地国债发售市场均出现抢购局面，国债以低风险和相对高收益均受到了投资者的追捧。

　　数据显示，由于利率降低增加了债券的相对收益，近期债券市场出现了一轮较大幅度的上涨。根据基金公司公布的三季报计算，今年57只债券型基金三季度净值加权平均增

　　中国银河证券研究所基金研究中心的统计数据显示，虽然三季度基金总体上呈净申购趋势，但债券型基金赎回超过130亿份。

　　“债券确实是震荡行情中的‘避风港’，但不能仅把它看作短期工具。”孙达说，特别是对稳健型的投资者来说，债券以及债券型基金在资产组合中是不可或缺的，它能在资产配置中体现长期优势。

　　“从中长期来看，在降息周期和资金面较为宽松的预期下，债市等低风险理财产品仍有较大发展空间。”一些专家在接受采访时强调了这一点。行突然宣布大幅降息，出乎人们预期之外。但却在本搏主的预料之中：在11月24日的搏文《被忽视的“房奴”盼望什么？》中：“大幅降息，是“房奴”们的呼声，也是根本利益所在。把利率降到2005年的水平！此次降息，至少1.08个百分点，或相当于常规4次减息的力度。”当然，也让本搏主意外，预测的如此准确，也许纯属巧合。

　　对央行的此次行动，各界反映非常强烈，普遍看好。对楼市、对降低企业成本、对减轻银行贷款可能的风险度、对债券市场、对房地产行业等都会有明显的积极作用。大幅降息，信贷市场被有效激活，将有效提高金融机构创造货币的能力，金融流动性流向实体流动性的数量也会增加，实体经济部门的流动性将在货币乘数改变的作用下，得以内生性地扩大，促进经济又好又快发展。同时，如此罕见的降息和降低存款准备金率，显示出最高决策层在调动一切积极因素保证经济增长，有利于提升全社会对未来的信心。

　　在大幅降息政策下不仅上述行业、市场这些主体受益，也让自然人贷款者群体受益。在有贷款的自然人群中，最大的又当属房贷者。据资料显示，截止去年10月末，全国银行系统个人住房贷款余额2.6万亿元(占银行贷款总额的9.9%)。若按每个贷款人平均贷款额为26万元，可知这个群体的人数非常庞大，是在银行人然人贷款中最大的群体。同时，2.6万亿元的贷款是个很大的总额，降息1.08再加上已几次的降息，贷款人总体上少付的利息也是巨大的。从此意义上看，这个群体是最大的受益者。

　　这种降息带来的实惠，对房贷者来说，还不能马上享受得到。因为多数银行与房贷客户的借款合同都约定苦遇降息要在次年初才能调整。所以，房贷者本月和下月的月供款不会减少，还得按现有的数额支付。从道理上讲，很多人认为银行的这种约定是不合理的。

　　大幅降低贷款利率，对已购房贷款者是利好消息，对未来的房贷者也不是件坏事。但是否就能马上改变目前的楼市观望现状，我认为不会。首先，利率调整具有滞后反应的特点，对市场的影响至少在一个季度左右。其次，对于购买房子这种大宗财产，利率的敏感度要低于首付按揭成数和房价未来的走势。在金融风暴的影响远未见底，房价走势不明朗甚至看空的大形势下，多数人不会只因为利率下降就去立马买房。在经济处于下行通道时买房人的信心指数要小于经济处于上行通道时期。买涨不买跌的心态就是最好的说明。再次，从一般意义上讲，当利率处于低部时去贷款买房，可能将承受未来利率上升的风险。另外，降息不是单独针对房地产行业的，它是个指向普遍的政策。

　　要改变目前楼市的状况需要多种因素的配置。如：房价处于合理的水平、宏观经济形势趋好、人民收入水平稳定提高、利率水平和房子交易税费水平适当等等。对此次大幅降息，对楼市现状的作用是有限的，不能抱太高的期望。

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